Nel mondo finanziario moderno, ogni persona che apre un conto corrente si affida a uno strumento apparentemente neutro e sicuro per custodire i propri risparmi e gestire le operazioni quotidiane come bonifici, pagamenti e accrediti. Tuttavia, dietro questa apparente semplicitĂ , le banche hanno sviluppato sofisticate strategie per generare profitti costanti, anche quando il correntista non si accorge di nulla. Le tecniche impiegate sono molteplici e nascoste nei dettagli delle condizioni contrattuali, nelle dinamiche dei flussi bancari e nelle regole di mercato che disciplinano il settore.
Il capitale depositato e l’attività bancaria
Per capire come le banche guadagnano dai conti correnti, bisogna partire da un principio elementare: il denaro depositato dai clienti non resta fermo in una “cassaforte virtuale”, ma viene utilizzato dalla banca per erogare prestiti, mutui e altri prodotti finanziari ad altri clienti o aziende. Questo meccanismo è chiamato intermediazione bancaria: la banca paga ai correntisti un tasso di interesse (quasi sempre molto basso), ma presta quello stesso denaro a tassi decisamente più alti, ottenendo un margine di guadagno, noto come spread.
I conti correnti tradizionali fino a poco tempo fa non prevedevano la corresponsione di interessi ai correntisti, oppure lo facevano con percentuali minime. Pensiamo che se si deposita una cifra considerevole, ad esempio 20.000 euro, spesso il rendimento in sei mesi può essere qualche decina o centinaia di euro nei casi migliori, mentre la banca nello stesso periodo può prestare quella liquidità a un tasso annuo del 5 o 6%, moltiplicando il profitto attraverso il meccanismo della riserva frazionaria e l’effetto leva finanziaria.
Commissioni, spese e servizi accessori
Un ulteriore guadagno, spesso più silenzioso e continuo, deriva dalle commissioni e dalle spese di gestione. Quasi ogni conto corrente è associato a costi:
- Canone annuo: una quota fissa da versare alla banca per il mantenimento del conto.
- Costi per operazioni: prelievi, bonifici, emissione di assegni possono prevedere commissioni, soprattutto se svolte allo sportello fisico.
- Spese di notifica (ad esempio sugli sconfinamenti di fido o sulle comunicazioni cartacee).
- Imposte di bollo obbligatorie per legge, ma spesso la banca applica anche costi accessori di gestione per particolari servizi.
Molte volte le spese vengono “spalmate” in modo tale da risultare di pochi euro ciascuna, rendendo difficile al correntista percepire l’impatto reale che si accumula sulla lunga distanza. La trasparenza nei confronti del cliente non è sempre ottimale, e capita che solo controllando attentamente l’estratto conto si notino addebiti periodici di cui non si era pienamente consapevoli.
Monetizzazione indiretta del conto corrente
Un’arma spesso sottovalutata dalle banche per fare profitti è la raccolta di dati e la profilazione dell’utente. Le informazioni sulle abitudini di spesa o sugli accrediti ricorrenti sono utilizzate per offrire prodotti finanziari personalizzati – assicurazioni, prestiti, investimenti, carte di credito. Questi servizi accessori garantiscono alla banca margini ben più alti rispetto alla sola gestione di liquidità : attraverso strumenti di marketing sofisticati e offerte mirate, la banca riesce a “spingere” l’utente all’acquisto di nuovi prodotti, incrementando ulteriormente i propri introiti.
Nel caso dei conti correnti remunerati o dei cosiddetti conti deposito, il principio è simile: l’istituto vincola il capitale per un certo periodo in cambio di un interesse più alto rispetto a quello del normale conto operativo, ma comunque inferiore a quanto può essere ricavato tramite l’utilizzo di quella liquidità per altre attività più redditizie come prestiti o investimenti a breve termine.
Altri meccanismi nascosti di profitto
Le banche possono generare ricavi anche tramite la gestione dei flussi di pagamento. Ogni volta che viene effettuata una transazione elettronica, come un pagamento con carta o un bonifico, viene coinvolto un circuito di pagamento internazionale (Visa, Mastercard, ecc.), che prevede costi di commissione. Una parte di queste spese va alla banca emittente, che inoltre può beneficiare del cosiddetto float: i fondi in transito non sono immediatamente trasferiti dal conto corrente del cliente al destinatario, ma restano temporaneamente a disposizione della banca, che può investire anche per pochi giorni tale liquidità cumulata su larga scala.
Da non sottovalutare poi gli effetti di molte pratiche mascherate da servizi innovativi. Basti pensare alle app bancarie, ai servizi di consulenza online e ai programmi di cashback: sebbene pubblicizzati come vantaggi per il cliente, sono spesso studiati per incentivare la movimentazione di denaro e aumentare le occasioni per applicare commissioni o raccogliere dati commerciali.
La leva della fiducia e della scarsa consapevolezza
La grande leva che permette alle banche di moltiplicare i guadagni è la scarsa informazione e la fiducia cieca della maggior parte degli utenti. Molte persone non analizzano a fondo le condizioni contrattuali, non si accorgono di modifiche unilaterali a tariffe o tassi e difficilmente confrontano tra loro le diverse offerte di mercato. Così, le banche possono introdurre commissioni su servizi in precedenza gratuiti o ridurre progressivamente i vantaggi senza riscontrare una significativa fuga di clienti, specie se quest’ultimi temono la burocrazia e il disagio di dover cambiare conto corrente.
Un altro elemento fondamentale, che viene utilizzato dalla banca per incrementare i propri profitti senza segnali tangibili per il correntista, è l’inflazione: quando il tasso di rendimento del conto è inferiore al tasso d’inflazione, il capitale si svaluta nel tempo, il che favorisce indirettamente l’istituto che può investire il denaro ricevuto in strumenti più redditizi.
Infine, è importante ricordare che, oltre alle pratiche legittime delle banche, esistono anche rischi legati a minacce esterne, come truffe informatiche e frodi digitali. Sebbene queste non rappresentino una fonte di guadagno per le banche (al contrario, possono generarne perdite e danni reputazionali), il fenomeno getta luce sulla complessità e la vulnerabilità del sistema bancario digitale moderno. Vitale quindi informarsi, verificare regolarmente l’estratto conto e diffidare da comunicazioni sospette o inusuali.
In conclusione, il meccanismo con cui le banche fanno soldi sul conto corrente rappresenta un perfetto esempio di economia di scala: tante piccole somme moltiplicate per milioni di utenti generano ogni anno ricavi astronomici, senza che il singolo correntista – distratto dalla routine quotidiana – se ne accorga davvero. La consapevolezza e la conoscenza dei dettagli contrattuali permettono invece di limitare le spese superflue e mantenere il controllo sul proprio denaro, evitando che sia qualcun altro a guadagnarci troppo facilmente. Per chi desidera approfondire, basti esplorare il concetto di conto corrente e tutte le sue evoluzioni nella storia del risparmio bancario italiano.
